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美國⎪汽車保險＠德州

美國⎪汽車保險＠德州


 先前在加州的頭半年, 對於保險沒什麼概念, 總之就是車子買好前趕快辦好。只知道汽車險與房屋險綁在一起是比較優惠的。
年底搬到德州後, 發現德州的汽車險與房屋險比較加州整個大幅度的上揚。因為天災與車速及種種原因造就了這個情況。
趁這個機會來好好瞭解一下保險的項目。
首先, 連監理站的名稱都不一樣了, 需要的時候要找對地方。

加州的監理站 DMV(Department of Moto Vehicles)
德州的監理站 DPS (Texas Department of Public Safety )

州政府相關規定

在加州的時候是瞎辦, 所以不甚了解相關規定。下面是爬文出來的德州汽車保險基本規定：
責任險Ｘ德州法定最低理賠金額*(As of 2018.1.30）：
$30,000 for bodily injury to or death of one person in one accident (賠償對方的人身醫療費用)
$60,000 for bodily injury to or death of two or more persons in one accident(賠償對方的人身醫療費用)
$25,000 for damage to or destruction of property of others in one accident(賠償對方的財物損失)

一般常說的全險與半險

半險（Liability）

是指你不論出了什麼車禍，不論責任是誰，保險公司只負責賠付的是對方的車，對方的人所受的傷害和財產損失，不賠付你和你的車。這種保險也就是保險公司所謂的Basic Plan。


全險（Full Coverage）

是指不論事故的責任在哪一方，保險公司都會要對予保險方進行賠付，賠付你自己的車和你自己的人體傷害，同時也賠付對方的汽車，賠付對方的人和財產。全保還包含Collision Coverage （碰撞）和Comprehensive Coverage（意外），前者用來保你自己和你自己的車，後者用來保一些未知因素對車帶來的損失。

保險跟車還是跟人？

一般來說，借車的時候跟車，租車的時候跟人（大部分保險有cover 租車險, 辦保險的時候請注意）。

比如你朋友開你車出了問題，責任在他，但你有全保。你的保險公司會cover，你的賠了不夠，還會用上你朋友的。但是將來他給車買保險的話，會有事故記錄，不過這和你無關。可是你們兩人的保費卻都會水漲船高，因為你的朋友出過事故，保費上漲，你的保險公司理賠了，同樣你的保費也會上漲。這也是為啥老美都是不願意借車，其實不是因為小氣，只是真的出了事故的話，責任主要都要由車主來承擔。

保險項目細說

責任保險（Liability）

法訂要求駕駛人必須購買的, 相當於台灣的第三責任險, 這邊俗稱半險。這種保險並不支付肇事人自己的汽車與身體損傷。
如果造成對方的損失超過投保額，保險公司不會支付超出的部分。換句話說，這是一種有限額的賠償。
責任險Ｘ德州法定最低理賠金額*(As of 2018.1.30）：
$30,000 for bodily injury to or death of one person in one accident (賠償對方的人身醫療費用)
$60,000 for bodily injury to or death of two or more persons in one accident(賠償對方的人身醫療費用)
$25,000 for damage to or destruction of property of others in one accident(賠償對方的財物損失)

碰撞保險（Collision）

第一項責任保險的延伸及補充，不是法律要求必須買的，它用於支付因駕駛人自身過失，而造成自己的汽車和身體的損傷。
碰撞險需要設定自付額（deductible)，自付額愈低，保費愈高。

意外保險（Comprehensive）

也不是法律要求一定非買不可的。它主要賠償由於偷盜以及自然環境造成的損失。
與碰撞險相同需要設定自付額（deductible)，若設定自付額為＄1000，若維修費用小於自付額則保險公司不理賠。若維修費用大於自付額, 則自行負擔1000, 多出部分由保險公司負責。
意外險的自付額愈低，保費愈高。


無保險駕駛人保險（Uninsured motorist coverage）

若肇事駕駛本身無保險或是肇事後逃逸(hit-and-run)，這項保險就可以用來賠償自己的醫療或財物損失。

個人傷害防護（Personal-injury protection）

主要給付自己、家人及車上其他乘客的醫療費用，因車禍損失的薪資，不管肇事原因為何，若你自己已有其他健康、人壽、殘障保險，只要符合州的最低要求就可以。

路上救援（Emergency Road Service）

賠付的是拖車（美國拖車服務一般一次150以上）以及爆胎找人修、把自己鎖在車外需要叫人開鎖，開著開著半路沒油了找人送油等勞務費用。

租車補償（Rental reimbursement）

給付你因汽車不能使用時的租車費用。

車險保費計算大原則

1. 年紀愈小保費愈高，25歲是個門檻，低於25歲的保費通常是25歲以上駕駛人的兩倍。
2. 男性駕駛人保費比女性駕駛人高。

3. 拿到駕照的年資愈多，保費愈低。（部分保險公司採計台灣的駕駛年資）

4. 若有肇事或是超速被記點，下期保費馬上飛漲。（可以上Defensive Driving的課程消除點數）
5. 投保意外險或是碰撞險，車子本身的價值會影響保費高低。車子愈貴保費也愈貴；此外，車子失竊率愈高保費也愈高。一般來說，跑車失竊率比房車較高。
6. 保費折扣：若是個人有加入學術組織（例如：美國化學學會、物理　學會），通常學會都會與保險公司簽約給會員折扣。

補充資料
當發生事故後應該怎麼做
1. 請先確認自己的車是否停在安全的地方，以避免再次發生事故。
2. 確定自己或乘客有無受傷。如有受傷，請馬上請人打 911 求救。
3. 尋找目擊證人，並詢問是否願意作證，並記錄對方的聯絡資料。
4. 和事故對方交換駕照及保險資料，請先不要追論責任的歸屬。除非是雙方想私下和解的小事故，請不要向對方道歉或提出賠償要求，以免將來面對巨額索賠。
5. 向警察索取警察報告號碼，警察報告通常會在事故發生後數天或數週後出爐，請仔細檢查報告上的內容，如有錯誤，請寫報告的警察馬上更正。
6. 請馬上向保險公司報告事故發生的經過及地點，並提供對方的資料。
7. 收集及整理和事故有關的任何資料，如通話內容，通話人的姓名丶電話丶時間等資料，以便將來面對法律訴訟時，可以提供資料。
8. 如果您感受到自己的權益受到侵犯時，應先找法律諮詢，以確保自己的權益不受到影響。
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